Une autre finance est-elle possible ?

par Patxi Belly

Définition et outil de l'Epargne Solidaire

Il y a deux semaines, Pascal "Skual" Mulet nous a éclairé sur les mécanismes propres à la finance capitaliste.
Je prends ici le relais afin de vous définir brièvement ce qu'est la Finance Solidaire puis je vous présenterai un de ses outils, le Club Local d'Epargne pour les Femmes qui Entreprennent (le CLEFE).

Associer Finance et Solidarité

La finance solidaire se compose :
* du micro crédit qui permet d'offrir des petits crédits à des personnes exclues du système bancaire traditionnel afin de créer (et développer) une activité génératrice de revenus;
* et de la micro finance qui poursuit le même but mais en privilégiant l'épargne populaire.
La différence vient de l'origine des fonds recueillis : les organismes bancaires traditionnels dans le cadre du micro crédit et les particuliers pour la micro finance.
Précisément, un des outils concrets de cette micro finance ou épargne solidaire s'appelle le CLEFE qui est un outil financier créé en 1989 par l'association RACINES.
Un CLEFE est un dispositif de collecte et de prêt d'épargne fonctionnant sous le régime de l'indivision. Une indivision telle qu'elle est définie par l'article 1 873 du Code civil est une situation juridique dans laquelle plusieurs personnes (au moins deux) se retrouvent propriétaires ensemble d'une même chose. Commune dans l'immobilier à la situation d'une succession avec plusieurs héritiers, elle peut être utilisée dans une optique d'épargne.
Concrètement, ce club d'épargne rassemble 5 à 15 personnes environ (femmes ou hommes indifféremment ) qui épargnent chacune une somme qui va de 15 à 50 € par mois.
Au bout d'un an, si les membres en décident ainsi, l'argent est prêté à une créatrice d'entreprise sans exigence d'apport personnel ou de caution. Il sert à financer des besoins en fonds de roulement ou de trésorerie et peut ainsi jouer un rôle d'effet de levier auprès des institutions financières classiques.
Ainsi, plus vous disposez de financeurs (banques, sociétés de capital risque, prêts d'honneur et solidaires, avances remboursables), plus il vous sera "facile" d'en attirer de nouveaux.
Les membres du CLEFE choisissent ensemble la bénéficiaire de leur épargne, en fonction de critères variés : cohérence et faisabilité du projet, proximité, intérêt pour le développement local, désir de promouvoir tel type d'activité intéressante sur le plan social ou écologique, etc.
Le CLEFE passe une convention avec la créatrice, précisant entre autres les modalités de remboursement et le taux d'intérêt qui est très faible voire nul dans certains cas.
Au-delà de l'aspect financier du CLEFE, celui-ci est également une oreille attentive, des conseils et un accompagnement, un réseau d'amis et éventuellement de compétences qui rompt avec l'isolement propre à toute créatrice d'entreprise.

Les CLEFE en Pays Basque

Localement, l'association HEMEN coordonne les CLEFE existants, essaie d'en impulser de nouveaux et s'efforce de mettre en place un suivi technique des entreprises créées.
Ainsi, depuis 1997 date de la création du 1er CLEFE en Pays Basque :
* 22 CLEFE y ont déjà été créés (sur un total de 46 au niveau français),
* plus de 120 000 € ont été recueillis et prêtés,
* 42 entreprises ont été aidées dont 10 commerces, 15 entreprises de services aux particuliers, 4 entreprises de services aux entreprises, 8 entreprises artisanales, 3 entreprises horticoles et 2 entreprises de pêche.
* Ces entreprises représentent à l'heure actuelle environ 50 emplois.
* Environ 400 personnes ont épargné dans un des CLEFE du Pays Basque.
Pour information, ce jeudi 25 octobre à 18h30, à la salle du parc Ducontenia à St-Jean-de-Luz se tiendra une réunion d'information en vue de présenter les divers outils financiers solidaires disponibles en Pays Basque.
Une bonne occasion de trouver des aides afin de créer son entreprise mais également de participer au développement local.

Informations complémentaires :
www.racines-clefe.com : Site de l'association RACINES
www.hemen-herrikoa.org : Portail de l'économie solidaire en Pays Basque (05 59 52 56 02)
www.finansol.org : Site de l'association Finansol
www.adie.org : Site de l'association ADIE (Agence pour le Développement de l'Initiative Economique).

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Jeudi 25 octobre 2007 4 25 /10 /Oct /2007 12:00

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